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"去刚兑" 是大势所趋 宜聚网用专业风控保障利

时间:2018-02-10 02:47来源:未知 作者:吴博士 点击:

早在网贷兴盛之初,刚性兑付就一直被提及。时至今日,网贷行业依旧有这样一个特点,只要平台未跑路、倒闭,即便资产端发生了逾期、坏账,平台依旧会对投资者践行刚性兑付,这似乎成了网贷行业不成文的规定,长远来看,不利于行业的可持续发展。但最近一两年,监管层出台的很多政策已经指明了行业的去刚兑态势。

2017年12月8日,P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发布了《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(下称“57号文”)。

其中,57号文专门针对风险备付金进行了说明:禁止网贷机构继续提取、新增风险备付金,对于已经提取的风险备付金,应当逐步消化,压缩风险备付金规模,同时严格禁止网贷机构以风险备付金进行宣传。政策的公布,也令讨论和争议许久的风险备付金模式终于定调。

风险备付金退出网贷舞台 打破刚性兑付势在必行

简单来说,网贷平台的风险备付金(又称风险准备金、质保服务专款、安保金等),是从借款人借款项目中收取一定比例的金额以及平台自身的投入构成,在出现债权逾期甚至坏账时,平台可以启动风险备付金对投资人先行垫付。

同时,根据了解,绝大多数P2P平台为增强平台保障实力,都采用了风险备付金这种“半兜底”模式,而由于监管政策将P2P网贷平台定义为信息中介而非“信用中介”,加之风险备付金的的模式借鉴于银行领域,具有一定的自担保嫌疑,且有“保本保息”的潜在含义。因此,风险备付金模式一直以来饱受争议。

事实上,自《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》在2016年出台以来,网贷行业取消垫付措施的要求就被提上日程,其中划定了P2P网络借贷信息中介机构的性质,要求不得直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息。

随后,业内关于风险备付金是否合规的讨论不断出现。而2017年上半年,北京、深圳、上海等地在进行当地的互金整改工作时,也都对风险备付金提出了监管要求,有些明确指出要取消风险备付金,有些则指虽可设置,但需更名,且该笔资金应该从平台盈利中提取,而非从交易额中划出。但从标准和尺度上看,各地的监管要求并不完全一致,P2P平台对于合规的把握也存困惑。

57号文的发布相当于统一了行业监管口径,P2P平台“去刚兑”已成定局,而平台取消风险备付金更是合规化的必要步骤。在整改验收阶段,平台如还有风险备付金机制,很有可能被列为“整改类”或者“取缔类”。

此外,自去年开始,人人贷、拍拍贷、PPmoney、爱钱进等多家行业知名平台也相继取消了风险备付金,而在风险备付金“下线”后,P2P平台“去刚兑”已成定局。

但要是真正“去刚兑”了,投资者是否弃这些平台而去?宜聚网董事长吴飞对此认为,投资人不会弃平台而去。相反,在没有用户保障机制的情况下,投资者的选择会更加谨慎,会更加倾向优质平台。同时,对平台而言,去除刚兑之后并不意味着减负,压力反而会更大,更需要考验风险管控能力。彻底消除风险是不可能的,最好的方式就是分散风险,通过投资人适当性和对风险分散度的要求,来让风险更为可控。

据悉,宜聚网目前已经取消了风险备付金,而通过宜聚网的运营报告发现,自去年7月份以后,宜聚网就不再发布与风险准备金相关的任何数据。同时,自去年8月份到今年1月份,宜聚网的投资用户从38万余人增长到47万余人,一直保持稳步增长,显示投资人数未受这一变化的影响。

宜聚网完善风控机制有效防范网贷风险

“去刚兑”之后,投资人资金的安全性如何去保障,成了行业比较关注的话题。在这方面,宜聚网依托自身业务数据积累,结合国内多家顶级征信机构的资源支持自主研发了大数据智能车贷风控体系,在优化反欺诈、风险预警等方面有效隔绝了风险隐患,防范投资风险,切实保障了投资者的资金安全。

此外,宜聚网还重视投资人适当性原则,对投资人充分提示风险,并在其微信公众号上定期开展投资人教育工作,普及与传播行业风险知识。未来,宜聚网也会实现更丰富的差异化定价,为不同风险偏好及承受能力的投资人,提供相应的资产供选择。

“去刚兑”不是洪水猛兽,也不是世界末日,它是网贷行业未来的发展趋势,也是网贷投资回归理性的重要标志。我们应该顺应这种趋势,顺势而为,加强自身的专业知识和风险意识。这样,才能拨开云雾见青天,守得云开见月明。

来源:中国网

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责任编辑:李欣